De verborgen kosten van pinnen bij 'Travelex' of 'Euronet' automaten

Stel je voor: je bent net aangekomen in Medellín, Colombia. Je hebt een Airbnb geboekt, je backpack staat in de hoek en je wilt snel even geld pinnen voor de taxi en een verse mango-smoothie.

Je ziet die bekende blauwe Travelex-automaten of de witte Euronet-pinautomaten op elke hoek van de straat. Handig, denk je. Je steekt je pinpas in, tikt je pincode in en haalt 200 euro (of zo'n 850.000 Colombiaanse peso) af. Wat een opluchting. Totdat je later in je hostel je bankapp checkt en ziet dat er ineens €220 van je rekening af is.

Waar is die €20 extra gebleven? Dat is de pijnlijke realiteit van die handige automaten op de hoek.

Ze zijn een valstrik voor je budget, en ik ga je precies uitleggen waarom en hoe je het voortaan vermijdt.

De verborgen kosten op een rijtje

Die extra kosten zijn geen ongelukje. Het is een verdienmodel.

Travelex en Euronet verdienen grof aan drukke toeristen die even snel geld willen hebben.

Ze werken met een combinatie van kostenposten die ze vaak pas op het allerlaatste scherm laten zien, net voordat je op 'bevestigen' moet drukken. De grootste boosdoeners zijn de "Dynamic Currency Conversion" (DCC) en een vaste transactievergoeding. Dynamic Currency Conversion (DCC) is een verkapte wisselkoers die ze je opdringen.

In plaats van je eigen bank de koers te laten bepalen (wat meestal de marktconforme koers is), doet Travelex of Euronet dat 'voor je'. Ze gebruiken een schrikbarend slechte koers, vaak 5% tot 10% minder gunstig dan de echte koers. Ze presenteren het als een service: "U betaalt in euro's, dus u weet precies wat het kost!". Dat klinkt fijn, maar het is een dure leugen.

Je betaalt een verborgen toeslag van makkelijk €10 tot €20 bij een gemiddelde opname van €200.

Hoeveel kost het precies?

Daar bovenop komt nog een vaste transactievergoeding. Deze ligt vaak tussen de €3 en €7 per opname, ongeacht het bedrag.

Dus of je nu €20 pint of €200, je bent sowieso een stuk extra kwijt. Sommige automaten combineren dit met een percentage van het opgenomen bedrag. Het resultaat is hetzelfde: je harde verdiende geld verdwijnt in de zakken van de automaten-exploitant.

• Je bank rekent een buitenlandse transactievergoeding (vaak €2 tot €5). Dat is nog de 'eerlijke' kosten.
• De Euronet/Travelex automaat voegt een vaste toeslag toe, bijvoorbeeld €5,99.
• En dan de DCC-valstrik. Je krijgt de keuze: "Betalen in EUR (€200,00)" of "Betalen in Local Currency (1.100.000 COP)". Als je voor de eerste kiest, gebruiken zij hun eigen koers. Die is vaak zo'n 8% slechter. Dat is op €200 meteen €16 extra die ze incasseren.

Laten we de kosten concreet maken. Stel, je pin €200.

Wat gebeurt er dan? Totaal: in plaats van €200 ben je ineens €200 + €5,99 + €16 = €221,99 kwijt. Dat is een direct verlies van €21,99, oftewel bijna 11% van je pinbedrag. En dat is alleen nog maar voor één keer pinnen.

De totale kosten: één jaar als digitale nomade

Als digitale nomade of backpacker pin je niet één keer. Laten we de totale kosten berekenen over een jaar. We gaan uit van een redelijk scenario: je bent 9 maanden onderweg en pint gemiddeld 2 keer per week €100.

Dat is een totaal van ongeveer €7.200 aan contanten die je opneemt.

Zonder slimme tactieken betaal je bij elke pintransactie makkelijk €8 aan verborgen kosten (de combinatie van vaste toeslag en DCC). Bij 2 pinmomenten per week zijn dat er 8 per maand.

8 x €8 = €64 per maand aan extra kosten. Over 9 maanden is dat €576. Dat is geld dat je had kunnen besteden aan een maand huur in Chiang Mai, een retourticket van Lissabon naar Marrakesh, of een nieuwe lens voor je camera.

Het is een onzichtbare diefstal die je portemonnee langzaam leegtrekt. En dan hebben we het nog niet eens over de kosten van je eigen bank.

De impact van de keuze: budget vs. premium

Veel Nederlandse banken rekenen een percentage over elke buitenlandse transactie, of een vast bedrag per keer. Bij de ING is dat bijvoorbeeld €2,20 per keer. Bij ABN AMRO €2,10 en bij Rabobank €3,50. Tel dit op bij de kosten van de automaat en je zit al snel op €10 tot €12 per pintransactie. Wil je weten wat pinnen in het buitenland kost? De verborgen kosten van banken kunnen je budget als digital nomad flink raken.

Je kunt de kosten van pinnen eigenlijk indelen in drie tiers, afhankelijk van hoe je het aanpakt. Laten we een jaar berekenen (72 opnames van €100).

Budget (slimme pinner): Je vermijdt de lokautomaten en gebruikt een speciale pinpas zonder kosten.

Je betaalt €0,00 aan extra toeslagen van de automaat en €0,00 aan buitenlandse transactiekosten van je bank. Kosten per jaar: €0. Je houdt dus €576 (of meer) in je zak.

Midden (onoplettende reiziger): Je gebruikt je normale pinpas en pint waar het uitkomt, soms bij Euronet, soms bij een lokale bank. Je betaalt je eigen bank €2,20 per keer (€158 per jaar) en gemiddeld €5 toeslag per keer bij de automaat (€360 per jaar). Totaal: €518 per jaar aan extra kosten. Gebruik je liever de beste mobiele bank voor digital nomads om dit te voorkomen?

Premium (de duurste valstrik): Je pint overal, kiest altijd voor 'betalen in euro's' (DCC) en gebruikt een creditcard die ook nog buitenlandse kosten rekent.

De rekening: eigen bank (€2,20 x 72 = €158), automaat toeslag (€5,99 x 72 = €431), en DCC-fraude (8% op €7.200 = €576). Totaal: €1.165 per jaar.

Ja, je leest het goed. Ruim een duizendje voor niets.

De ultieme bespaartips voor elke digitale nomade

Gelukkig is er een makkelijke oplossing om deze kosten te omzeilen. Je bent niet de eerste die dit uitzoekt en je hoeft het wiel niet opnieuw uit te vinden.

1. Weiger Dynamic Currency Conversion (DCC): Dit is de allerbelangrijkste. Kies altijd voor de lokale valuta. Dus in Colombia kies je voor COP, in Thailand voor THB, in Mexico voor MXN. Laat je bank de wisselkoers berekenen. Dat is bijna altijd goedkoper. Druk altijd op de knop die zegt "Doorgaan in [lokale valuta]" of "Continue in local currency".
2. Open een speciale nomade-rekening: De wereld is veranderd en er zijn banken die speciaal voor jou zijn ontstaan. Open een rekening bij bijvoorbeeld Revolut, N26, of Wise. Deze rekeningen bieden vaak gratis pinnen in het buitenland (tot een bepaald bedrag per maand) en hebben geen of lage buitenlandse transactiekosten. Wise heeft vaak de meest eerlijke wisselkoers.
3. Pin grote bedragen, minder vaak: De vaste kosten per transactie zijn je vijand. Pint je €5 per keer? Dan ben je een veel hoger percentage kwijt aan vaste kosten. Pin in één keer €400 in plaats van vier keer €100. Je bespaart hiermee direct drie keer de vaste transactiekosten van je bank en eventuele vaste toeslagen van de automaat. Zoek wel goed op hoeveel je daglimiet is bij je bank.
4. Zoek de juiste automaten op: Probeer Euronet en Travelex te vermijden. Zoek in plaats daarvan naar automaten van grote, bekende lokale banken. In Zuidoost-Aziatie zijn dat bijvoorbeeld Kasikorn Bank (KBank) of Bangkok Bank. In Latijns-Amerika Banco de Chile of Santander. Deze automaten hebben vaak lagere of geen eigen toeslagen en zijn minder agressief met DCC. Gebruik apps zoals 'ATM Fee Saver' om fee-vrije automaten bij jou in de buurt te vinden.
5. Gebruik een creditcard slim: Soms is een creditcard de goedkoopste optie, vooral voor grotere aankopen. Kaarten van de ANWB of de American Express Goldcard hebben vaak geen buitenlandse transactiekosten. Let wel op: je moet het bedrag wel elke maand volledig afbetalen om rente te voorkomen. Pincontanten met een creditcard is vaak duur (renteberekening vanaf de pin-dag), dus gebruik deze vooral voor directe betalingen in winkels.

Een concrete vergelijking: de slimme vs de dure reiziger

Met een paar simpele aanpassingen in je routine bespaar je jezelf deze frustratie en kosten. Hier zijn de beste tips, direct toepasbaar. Stel je reist één jaar door Azië en Latijns-Amerika. Je pinbedrag is €7.200.

Wat is het verschil? De slimme reiziger met een Revolut- of Wise-rekening en een goede pinpas pin twee keer per maand €600, terwijl hij zijn reisbudget nauwkeurig bijhoudt.

Hij kiest altijd de lokale valuta en betaalt €0,00 extra. Hij houdt €576 - €80 (aan eventuele onvermijdbare kosten) = €496 over.

Dat is een maand huur in veel landen. De dure reiziger die onoplettend pint bij Euronet-automaten met zijn normale bankpas. Hij betaalt €518 per jaar aan extra kosten.

Het verschil is bijna €500. Na drie jaar is dat €1.500.

Dat is een wereldreis van een half jaar of een flinke investering in je freelance-onderneming. Het is een makkelijke besparing die je alleen maar hoeft te weten. Het punt is: de technologie en de banken hebben het mogelijk gemaakt om deze kosten te ontwijken.

Jij bent de controleur van je eigen geld. Zorg dat je weet hoe je de valstrikken ontwijkt en hou dat geld in je zak.

Want dat geld is voor jouw avonturen, niet voor de winstmarge van een automaten-exploitant.